买车险（车险投保技巧）

刚提新车的朋友，面对车险保单上密密麻麻的险种是不是犯迷糊？交强险必须买，但车损险要不要保？三者险买 100 万还是 200 万？作为每年几千元的固定支出，车险买对了能省心，买错了可能多花钱还赔不了。本文从必买险种到实用附加险，解析 5 大常规车险的核心保障与投保技巧买车险，帮你用最少的钱覆盖最多风险。

一、必买基础险：不买不让上路的 “交强险”

1. 强制投保，赔别人不赔自己

保障范围：发生事故后，赔偿对方的人身伤亡（最高 18 万）和财产损失（最高 2 千），自己的车损和受伤不在保障范围内；

法律红线：未投保交强险上路，交警查到扣车、罚双倍保费（家用车首年保费 950 元），且事故中所有损失需自行承担。

2. 新手必知的 “脱保风险”

交强险到期前 30 天需续保（保险公司会提前短信提醒），若脱保期间出险，哪怕是对方全责，自己也要承担 20% 的无责赔偿（因未依法投保）。

二、三大主险：覆盖 90% 用车风险

1. 车损险：自己的车坏了能赔

核心保障

碰撞、刮擦、暴雨泡水、高空坠物、自燃（2020 年后自燃纳入车损险）等导致的车辆维修费用；

注意：轮胎单独损坏、后视镜单独破碎不赔（需附加 “车轮单独险”），人为改装部件（如加装的导航、真皮座椅）也不在保障范围内。

投保建议

新车 / 豪华车型：足额投保（按购车价计算保额），避免 “不足额投保” 导致比例赔付；

旧车（车龄 5 年以上）：可按车辆现值投保（每年保额约降 15%），节省保费。

2. 第三者责任险：赔别人的 “天价保障”

为什么必须买？

撞坏豪车（如劳斯莱斯维修费超百万）、撞伤人住院治疗（医疗费 + 误工费可能超 50 万），这些超出交强险的部分，全靠三者险承担；

保额选择：一线城市至少 200 万（死亡赔偿金超 150 万），二三线城市 100 万起（实测 50 万保额在 2023 年已明显不足）。

免赔条款需注意

酒驾、无证驾驶等违法情形不赔；

事故后 “私了” 无责任认定书，可能被保险公司拒赔（建议第一时间报警定责）。

3. 车上人员责任险：保自己和乘客

分 “司机险” 和 “乘客险”

司机险：保障驾驶座人员伤亡（保额通常 5-10 万 / 座）；

乘客险：保障其他座位人员（可按座位单独选保额，如 5 座车每座保 5 万，总保费约 200 元）。

替代方案对比

比 “驾乘意外险” 更划算：车险中的座位险按事故责任比例赔付（如对方全责，座位险仍可报销己方医疗费用），而驾乘险需单独购买且保障范围有限。

三、四大实用附加险：按需搭配更精准

1. 医保外用药责任险（建议必加）

解决 “自费药” 痛点

事故中伤者用了进口药、靶向药（医保不报销部分），传统三者险不赔，附加该险种后（保费约 50 元），可报销 1-5 万元的自费药费用；

尤其适合经常载人的车主（避免因自费药纠纷承担额外赔偿）。

2. 涉水险（南方车主必备）

暴雨泡水全靠它

保障车辆涉水行驶时发动机损坏（如水中熄火后二次启动导致的损坏也能赔，2020 年前需单独买，现在纳入车损险附加险）；

投保要点：每年 4-9 月雨季前检查是否投保，北方干燥地区可忽略。

3. 无法找到第三方特约险（新手建议加）

停车被撞无人赔？

停在小区被剐蹭，找不到肇事者，普通车损险仅赔 70%，附加该险种后可 100% 全额赔付（保费约占车损险的 2%，10 万元车约加 30 元）；

适合老旧小区、露天停车场停车的车主。

4. 盗抢险（特定场景需要）

保障全车被盗抢

车辆被盗抢后，经公安立案 60 天未找回，保险公司按保额赔偿（需扣除 15% 免赔额）；

投保建议：仅适合无固定车位、治安较差地区的车主，新能源车因电池防盗性强，盗抢风险低可不用买。

四、投保避坑指南：3 个关键细节

1. 免赔额与保费的平衡

车损险选择 “1000 元免赔额”（比 0 免赔节省 15% 保费），小刮擦自行处理（维修超 1000 元再报案）；

三者险免赔额通常为 0（即 100% 赔付），无需额外选择。

2. 续保时间与优惠

连续 3 年未出险买车险，保费最低可打 5 折（家用车次年保费约降 30%）；

提前 15 天续保（避免脱保），部分保险公司赠送免费洗车、道路救援等服务。

3. 拒保情况早知道

改装车（如改色、加装涡轮增压）需提前报备，否则事故不赔；

营业性质车辆（如跑滴滴）需买 “营运车险”，家用车保单不保障。

五、不同场景的 “车险组合方案”

总结：车险选购 “三步法”

必保底线：交强险 + 三者险 100 万起（覆盖基础责任）；

按需加码：新车加足车损险，南方加涉水险，常载人加医保外用药；

细节避坑：看清免赔条款，提前报备车辆改装，到期及时续保。

车险不是买得越贵越好，而是要和用车场景匹配。记住：三者险保额宁高勿低（多花几百元，避免倾家荡产），车损险根据车况选择（旧车不必足额保），附加险挑实用的加（别为 “鸡肋” 险种多花钱）。每年续保前花 10 分钟梳理保障，就能让行车安全多一份实实在在的守护。

最后提醒：出险后第一时间报案（48 小时内），保留现场照片和责任认定书，理赔时注意核对维修项目（避免过度维修）。合理配置车险，才能让每一次出行都安心无忧！