三类客户借款流程（银行信贷业务流程）

银行信贷业务流程及风险点控制银行信贷业务流程根据相关规定，共分六个环节：主要包括受理环节、调查环节、审查环节、审批环节、放款环节和贷后管理环节。第一部份 受理环节受理环节主要由银行信贷受理岗的客户经理来完成，业务内容包括银行客户经理市场营销、客户向银行申请借款、银行对客户进行资格审查、客户向银行提交与借款相关的资料和银行对客户提交的借款资料进行初步审查等五个步骤。第一个步骤：市场营销。银行客户经理市场营销的信贷客户对象主要包括：在银行服务辖区有固定住所或固定经营场所，具有完全民事行为能力和贷款偿还能力的自然人；在银行服务辖区内有固定经营场所的个体工商户；经工商行政管理部门（或主管机关）核准登记的企（事）业法人、其他经济组织。第二个步骤：客户申请。客户申请书的主要内容包括客户基本情况、申请贷款的金额、期限、用途、还款来源等。对客户基本情况、借款的合法性、安全性、盈利性等情况进行初步调查，确定客户是否具备发放贷款的基本条件。向客户出示贷款所需要的资料清单。第三个步骤：资格审查。主要分自然人或个体工商户资格审查和企（事）业法人或其他经济组织资格审查两个方面。一、自然人或个体工商户向银行申请信贷业务应具备的基本条件：（一）年满18周岁（一般不超过60周岁），具有完全民事行为能力，在辖区内有固定住所或固定经营场所，具有有效的身份证件；（二）有正当的职业或合法的经济收入，具有按期偿还贷款本息的能力；（三）从事经营活动合规合法，信用状况良好，自愿接受银行的信贷监督与检查；（四）不符合信用贷款条件的，应提供符合规定的担保；（五）无不良信用记录；（六）银行规定的其他条件。二、企（事）业法人、其他经济组织申请信贷业务应具备的基本备件：（一）从事的经营活动合规、合法、符合国家产业政策和发展规划要求；（二）持有《事业法人证书》或经过工商行政管理机关办理年检手续的《企业法人营业执照》，特殊行业须有权机关核发的从业许可证，并在税务机关办理了税务登记证；（三）在银行开立了基本帐户或一般存款帐户；（四）有符合规定比例的资本金和资产负债率；（五）持有人民银行核准发放并经过年检的贷款卡，以及质量监督部门颁发的经过年检的《组织机构代码证》；（六）实行公司制的企业法人申请贷款必须符合公司章程，且有董事（股东）会授权或决议；（七）有良好的信用记录，具有按期还本付息的能力；（八）对不符合信用贷款条件的，应按规定提供担保；申请票据贴现必须持有真实、合法、有效的有关商品交易、劳务供应合同、以及能够证明票据项下的交易确已履行的凭证；（九）银行规定的其他条件。第四个步骤：提交资料。主要包含以下三个方面的资料：一、自然人或个体工商户客户提供的资料主要有：各类有效身体证件、个人及家庭收入、资产证明等。二、法人客户提供的资料主要有：（一）法定代表人或授权委托人身份证明；（二）营业执照、特殊行业生产经营许可或企业资质等级证书，以及年检证明；（三）合资、合作的合同和验资证明；（四）贷款卡、组织机构代码证，以及年检证明；（五）公司章程，有限责任客户、股份有限客户、合资合作客户或承包经营客户董事会或发包人同意申请授信业务的决议、文件或具有同等法律效力的文件，股东大会关于利润分配的决议；（六）近三年可证明真实的财务报表，不足三年的客户，提交自成立以来可证明真实的财务报表，以及申请借款前一期限的财务报表。（七）本年度及最近月份存、贷款及对外担保情况；（八）现金流量预测及营销计划；（九）税务部门年检合格的税务登记证明和近两年税务部门纳税证明资料；（十）中长期贷款项目合格、有效的相关批准文件，预计资金来源及使用情况、预计资产负债情况、损益情况、项目建设及营运计划。（十一）中长期贷款项目的可行性研究报告；（十二）其他相关资料。三、担保人应提供的资料主要有：担保人按担保方式的不同分为保证人、抵押人和质押人三种。（一）保证人应提供的资料：各类有效身份证明、营业执照、特殊行业生产经营许可证、企业资质等级证书、有限责任公司或股份有限责任公司的《同意保证意见书》、财务报表等。（二）抵押人应提供的资料：各类有效身份证明、抵押物权利证书、企业资质等级证书、有限责任公司或股份有限责任公司的《同意抵押意见书》、国有资产管理部门同意的抵押函等；（三）质押人应提供的资料：各类有效身份证明、质物鉴定和价值评估报告、有限责任公司或股份有限责任公司的《同意质押意见书》等。第五个步骤：资料初审。主要由银行受理岗上的客户经理认真审查客户和担保人所提供资料的合法性、真实性、有效性；将有关数据、资料录入信贷业务信息管理系统。第二部份 调查环节银行调查环节主要由调查岗上的客户经理来完成，概略总结主要包括信贷业务调查与业务谈判、撰写调查报告和调查报告审核与审定等。第一个步骤：信贷业务调查与业务谈判。这个步骤的工作主要是认真做好“查验客户提供的资料”、“调查客户信用及品行状况”和“调查客户的资产、生产经营状况和市场前景情况”来体现，说具体点就是以下几点工作：一、查验客户提供的企（事）业法人营业执照、法定代表人或授权委托人的身份证明等资料是否真实、有效；二、客户申请书的内容是否真实、齐全、完整；三、客户是否在银行开立帐户；四、客户生产经营是否合法、正常；五、客户目前借款、其他负债和提供的担保情况、对外提供的担保是否超出客户的承受能力等；六、客户法定代表人及财务、销售等主要负责人的品行、经营管理能力和业绩、个人信用记录等；七、对法人客户，还要重点做好以下工作：（一）查阅客户财务报表、帐簿等资料，对客户进行财务分析；（二）分析客户生产经营的主要产品技术含量、市场占有率及市场前景等情况；（三）分析贷款需求的原因及贷款用途的真实性、合法性；（四）查验商品交易的真实性、合法性；（五）分析还款来源和还款时间的可能性；（六）分析客户的关联企业情况，判断是否影响客户的偿债能力等；（七）判断客户提供的担保是否符合担保条件，并确定其担保能力；（八）测算贷款的风险度；八、对个人客户调查分析其个人及家庭的经济收入是否真实、稳定，是否具有偿还贷款本息的能力，是否有不良信用记录，有担保的，还需要对担保人资格、经济收入和担保能力等情况进行调查。第二个步骤：撰写调查报告。客户经理撰写调查报告，调查报告应包括以下内容：一、客户基本情况及主体资格；二、申请贷款的种类、金额、期限、利率、用途、还款方式、担保方式和限制性的条款；三、客户的财务状况、经济效益及市场分析；四、贷款风险评价；五、贷款的综合效益分析以及对客户的综合评价；六、调查结论。第三个步骤：调查报告审核与审定。客户部门向信贷管理部门提供调查报告，调查报告中应明确贷与不贷、贷款金额、贷款期限、贷款利率、担保方式等的意见；填制《贷款调查表》，调查责任人、调查主责任人应在《贷款调查表》和调查报告上签字，以示负责；将调查分析的信息录入信贷业务管理系统。【贷款调查环节的主要风险与控制】贷款调查，又称尽职调查，是指信贷人员通过现场调研和其他渠道尽可能的获取、核实、分析研究借款人的相关情况，揭示和评估贷款业务可能存在的风险并提出应对措施，为贷款决策提供依据。尽职调查是整个贷款流程中最关键的环节，全面深入、细致严谨、高质量的尽职调查是金融机构开展信贷业务、管理信贷风险的基本保障，其工作质量直接决定了贷款质量和风险承担水平。在调查环节，常见的风险主要有：（一）外部欺诈风险。有些客户，为获取贷款，利用金融机构急于营销客户的心理，向调查人员提供虚假信息，而调查人员为争取业务，对借款人提供的信息未进行充分的核实，特别是对借款人的家庭构成、财产状况、收入来源、借款用途等未进行深入的调查和核实，形成一个未尽职的调查报告，从而使贷款从一开始就存在较大的风险。（二）内部欺诈风险。主要有两种情况：一是有些信贷人员，出于营销贷款、完成业绩的目的，在知晓借款人提供的信息存在虚假、贷款一旦发放，可能存在较大风险的情况下，仍帮助借款人编造或提供虚假的资料以达到合规的目的，从而获取贷款；二是信贷人员一开始就和借款人勾结，出于骗取贷款的目的，编造、提供完全虚假的借款信息，骗取贷款。防范措施：1、提高信贷人员的综合素质。要加强信贷人员的业务培训，提高业务素质，增强对个人贷款业务操作风险的控制能力。要着力培养信贷人员的职业操守，使其严守职业道德，利用合理的激励约束机制，避免信贷人员出现道德风险。2、严格尽职调查。在目前我国个人信用体系尚不健全的情况下，在开展个人贷款业务时，除了依据有关证明材料和调查来审定借款人的主体资格和还款能力外，还应充分运用信用风险测评和分析方法对借款人的短期、中长期偿债能力进行判定（根据借款人的职业、收入、支出等情况，为其编制家庭财务报表，能更好地判定其偿债能力）。在实际操作中要坚决杜绝“有抵押无风险”、“有保证无风险”的错误认识，贷款发放的前提条件最主要是看借款人信用度、第一还款来源三类客户借款流程，担保只是作为进一步控制风险的补救措施而已，不能把担保作为贷款发放的主要条件，如是这样，这笔贷款可能就是风险贷款了(贷款风险和风险贷款是不同的概念。贷款风险是指贷款未来可能存在的风险，风险贷款是指贷款已存在现实的风险，造成损失已是必然的)。第三部份 审查环节银行审查环节主要由审查岗上的人员来完成，主要包括初审、复审、审定、独立审查和撰写、提出审查报告等步骤，但重点也是分两步来完成，第一步是贷款资料（含调查报告）的反复审查，第二步是充分依据资料审查的结果，撰写、提出审查报告。第一步：资料审查。主要是审查客户及担保人有关资料，确定资料是否齐备。具体包含以下几方面的内容：（一）审查借款人、担保人是否具备借款和担保的基本条件，确定是否符合主体资格。（二）审查借款人的信用状况（包括客户及担保人、主要部门负责人品行、有无不良记录）贷款风险状况。（三）审查净资产（或保证额、有效抵押额），确定贷款额度。（四）审查借款人存货周转率或营业中的现金流量，确定贷款期限。（五）审查借款人的信用等级、贷款期限，确定贷款利率。（六）审查贷款用途，确定其是否合规、合法。（七）审查借款企业是否经外部评级或授信，贷款额度是否在授信之内。（八）审查贷款风险防范措施是否到位。初审由信贷审查岗位人员完成，复审由信贷管理部门负责人完成，审定由分管领导完成，独立审查由信贷审查专员完成。第二步：撰写审查报告。具体包含以下几方面的内容：（一）审查报告或审查表的主要内容：1、客户基本情况、项目背景及可行性，客户现有信用及与银行业务往来情况；2、客户财务、生产经营管理、经营效益和市场评价；3、贷款风险评价和防范措施；4、审查结论，应明确贷与不贷、贷多贷少，贷款种类、金额、期限、利率、还款方式、担保方式等意见。（二）审查人员在审查报告、贷款审查表签字负责，将审查的贷款资料录入信贷业务信息管理系统。第四部份 审批环节银行审批环节主要由信贷审批岗上的人员来完成，审批方式分单人审批、会签审批、会议审批三种。一、贷审组对贷款进行审议的主要内容：贷款是否合规合法、是否符合国家产业政策、信贷政策、贷款利率及其带来的综合效益，贷款的风险和防范措施等。贷审组审议要有记录，并形成审查结论，并明确贷与不贷、贷款金额、期限、利率、还款方式、担保方式等意见。权限范围内的，由有权审批人审批后，进入贷款发放程序；超过权限范围的，形成审议意见，报上级审批。二、贷审会审议的主要内容：（一）审查客户及担保人有关资料，确定资料是否真实、齐备；（二）审查借款人、担保人是否具备借款和担保的基本条件，确定是否符合主体资格；（三）审查借款人的信用状况（包括客户及担保人、主要部门负责品质、有无不良记录）贷款风险状况，确定是否符合贷款条件；（四）审查净资产（或保证额、有效抵押额），确定贷款额度；（五）审查借款人存货周转率或营业中的现金流量，确定贷款期限。（六）审查借款人的信用等级、贷款期限、确定贷款利率；（七）审查贷款用途，确定其是否合规合法；（八）审查贷款风险防范措施是否到位。（九）审批人员撰写审批意见。（十）审批人员填制《贷款审批表》，并签字。【审查、审批环节的风险与控制】审查环节，是贷款事中控制的重要一环，信贷人员处于前台，业务拓展的压力较大，加之其业务能力、认知能力、政策水平等方面可能存在不足，提交的资料可能不全、调查报告质量可能不高、对风险的认知不够，如在审查部门审查时不予以足够的认真，形成风险贷款的可能性会增大。在此环节，常见的风险主要有：1、审查不严。审查人员对信贷员提交的贷款资料不作认真审查，对某些重要资料收集不全的未要求信贷员及时收集，如：借款人的征信资料、收入证明、资产状况等；对信贷员提交的调查报告陈述事实不清，特别是对借款人还款来源、借款用途等未予以详尽陈述的，未要求信贷员补充完善；对有悖国家信贷政策、不符合内部准入规定的贷款，不予退回而审查通过；与信贷员勾结，对明知存在严重问题的贷款，通过自己对政策、制度等比较了解的优势，采取补充虚假资料、改变用途等形式，钻政策和制度的漏洞，从而帮助借款人获取贷款。2、审批程序不合规。对经审查部门审查提交的贷款，需按照内部审批制度进行会签而未进行会签，或虽经过会签但同意放款人数未达规定比例。防控措施：1、提高审查人员的综合素质。加强对审查人员的业务培训，提高业务素质，要着力培养审查人员的职业操守，使其严守职业道德，要通过建立完善的内控制度，明确权责，避免审查人员出现道德风险。2、完善贷款审批程序。建立完善的贷款审批流程，实行会签或独立审批，每个审批人必须对提交审批的贷款提出明确的审批意见；对未经获得审批通过而要求发放的贷款，风控部门要予以制止。第五部份 发放环节银行信贷业务发放环节主要由放款操作岗上的人员来完成，综合柜员岗辅助完成支用贷款，档案管理岗辅助完成贷款档案归档等工作。其流程主要是：出具贷款承诺书（如需要），落实贷前条件，签定合同，落实用款条件，支用贷款，登记记录，贷款档案归档等步骤。第一个步骤：出具贷款承诺书（如需要）、落实贷前条件。主要是认真做好以下几个方面工作：（一）抵押担保的要到相关的房管、土地、林业、车辆、工商行政等有权登记的部门办理抵押登记手续，并将他项权证交出纳或专人入库保管；（二）以存单、国债、债卷、保单、股票等质押的权利凭证应办理止付质押手续或到证卷登记管理部门办理登记手续，在办理以上手续时，客户经理应亲临现场，做好核实工作；（三）动产质押担保的，要对质押物进行评估、鉴定，取得有关书面证明，质押物交接应填制《质押物交接清单》，客户部门或专人要与出质人共同签章办理质押物交接手续，同时将质押物交出纳专人入库保管；（四）他项权证和质押物交接、移交要进行登记。第二个步骤：签定合同。（一）认真审查客户资料的真实性、合法性、完整性；（二）信贷合同应使用银行统一制定的文本，填写用钢笔书写或打印，内容填制应完整，不得涂改；（三）相关条款应与贷款业务审批的内容一致；（四）客户部门必须当场监督客户、担保人的法定代表人或授权委托人应在信贷合同上签字、盖章或盖指模，核对预留印鉴，确保签订的合同真实、有效；（五）客户部门完成合同填制后，交银行主任签字，加盖贷款合同专用章；（六）对信贷合同进行统一编号，按顺序依次登记《信贷合同登记簿》。第三个步骤：落实用款条件。（一）借款凭证的借款人名称、借款金额、利率、期限、用途等内容要与借款合同的内容一致；（二）借款凭证的大小写金额必须相符；（三）分多次办理借款的，累计金额不得超过贷、借款合同的金额；（四）借款凭证与借款合同的签章必须一致；（五）借款凭证上应注明借款合同编号。第四个步骤：支用贷款。由银行综合柜员岗来完成。（一）会计结算部门审查贷款是否经有权人审批，是否依法签订信贷合同（二）借款凭证要素是否齐全，填制内容是否符合要求，并确认借款人或授权委托人；（三）贷款资金应按规定转入借款人结算帐户内。第五个步骤：登记记录。由银行放款操作岗来完成。由放款操作人员负责按照要求落实贷前条件和授信条件，办理贷款手续，登记录入人行征信系统，收集、整理和移交客户档案资料。第六个步骤：贷款档案归档。由银行档案管理岗来完成。按照要求收集、登记信贷业务资料和整理、装订、保管、交接信贷档案。录入信贷信息和担保信息数据和资料，档案管理岗对信贷档案的完整性负责。【贷款发放环节的风险与控制】贷款发放环节，是进行内部风险防控的最后环节，贷款发放岗尽职与否，是保证贷款风险可控与否的关键。在贷款发放环节，常见的风险有：1、贷款发放岗审查不力。贷款发放岗的主要任务之一就是对信贷员提交的贷款资料进行最后的审定，但很多时候，这样的审查流于形式，对审批条件未落实、资料不完善、抵押登记等未落实或与调查报告不符的，仍审查通过；2、贷款发放出错。放款人员在进行放款时操作马虎，出现贷款期限、金额、利率与合同不符的情况；3、贷款支付未按照“实贷实付”的原则进行支付。防控措施：1、设立放款岗，把业务熟悉、政策水平高、责任心强的人员充实到放款岗，确保能在放款环节再次进行风险防控；2、加强对“三法一指引”的学习，确保“实贷实付”的切实履行。【合同签订环节的风险与控制】贷款合同及其他法律文书的签订，是贷款风险控制的重中之重，一旦合同文书出现弊漏，贷款风险就已显现，只能寄希望借款人能凭良心归还贷款，否则，出现损失是必然。在合同文书签订过程中，常见的风险主要有：1、未履行面签制度，借款人、担保人签字可能不是本人所签；2、贷款人、借款人、担保人名称与实际不符，出现错字或别字；3、借款金额大小写不符；借款时间与审批时间不符；执行利率与审批利率不符；4、结息方式未予以明确；对中长期贷款未明确还款计划；5、抵押合同、保证合同中对担保的主债务未予以明确，或与主合同载明的金额不符；6、抵押合同中所列抵押资产清单与调查报告中所列资产不符。防控措施：1、要求信贷人员在签定合同时，必须核实借款人、担保人身份，并进行面签；2、签订借款合同前必须认真参阅贷款审批通知书，合同内容必须按照审批条件填列；3、借款合同、担保合同填好后，必须交由合同审查岗或风控部门人员审查，确保合同不出现暇疵。第六部份 贷后管理环节银行信贷业务贷后管理环节主要由贷后管理岗上的人员来完成，档案管理岗辅助完成贷款档案归档等工作。其流程主要是：贷后检查，贷后管理（包含但不仅限于“风险预警与风险分类”、“正常收回”、“展期”、“贷款重组”、“不良资产管理”），收回贷款，贷款档案归档等步骤。第一个步骤：贷后检查。由银行贷后管理岗人员完成，主要认真做好以下几方面工作：一、检查客户是否按照信贷合同的规定使用信贷资金三类客户借款流程，对未按贷款合同规定用途使用的，应查明原因并提出处置意见，同时将检查结果录入信贷业务信息管理系统；二、贷后检查的主要内容：（一）客户及担保人生产经营、财务状况是否正常，主要产品的市场变化是否影响产品的销售和经济效益；（二）了解掌握客户及其担保2人的资产、机构、体制、及高层管理人事变化等重大事项，分析这些变化是否影响客户偿债能力；（三）检查抵（质）押物的完整性和安全性；（四）检查固定资产建设项目进展情况。第二个步骤：贷后管理。包含但不仅限于“风险预警与风险分类”、“正常收回”、“展期”、“贷款重组”、“不良资产管理”等环节。由银行贷后管理岗人员完成，主要认真做好以下几方面工作：一、客户经理应在贷款到期前填制《贷款到期通知书》，对客户进行贷款提示；二、客户按期还清全部贷款后，应将抵押、质押的权利凭证交还抵押、质押人，并做好签名登记；三、客户提交《贷款展期申请书》，经审批同意后展期，并重新办理合法有效的担保手续；四、按照贷款风险分类管理做好贷款形态调整：（一）要高度警惕、强化管理，对到期（含展期）后未归还的贷款，加大清收力度，保证诉讼时效，避免资金损失；（二）及时起诉，强制收回，依法合规拍卖、变卖或折价处理抵押物，将所得款项优先用于偿还贷款本息，不足部份仍要积极依法追偿。第三个步骤：贷款档案归档。由银行档案管理岗人员完成，主要是按照要求接收、登记信贷业务资料和整理、装订、保管、交接信贷档案，录入信贷信息和担保信息数据和资料，档案管理岗须对信贷档案的完整性负责。【贷后管理环节的风险与控制】贷后管理是指从贷款人向借款人发放贷款后到贷款收回整个期间内，贷款人对贷款进行动态管理的过程。贷后管理过程包括贷款监控、客户维护、风险预警、信贷资产风险分类、本息回收、贷款重组、不良贷款管理、信贷业务档案管理及贷后评价等内容。贷后管理的目标是希望通过规范化、专业化、系统化的贷后做管理活动，做好客户维护并及时发现信贷业务存在的问题，并采取适当措施，防范和控制信贷风险。贷后管理的主要目的就是督促借款人按合同约定用途合理使用贷款，及时发现并采取有效措施纠正、处理有问题的贷款，并对贷款调查、审查与审批工作进行信息反馈，及时调整与借款人合作的策略与内容。 贷后管理的好与坏，在很大程度上决定着贷款风险的大与小以及可控与否，在此环节，常见的风险主要有：1、对信贷资金的使用情况未进行跟踪检查，导致信贷资金被挪用；2、贷后检查流于形式。一是借款人家庭发生变化，债务或已转移，但信贷员并不知晓；二是借款人经营项目变更，或经营出现风险，出现停业或半停业状态，第一还款来源逐渐丧失，但信贷员并不知晓；三是抵押物出现毁损、价值明显降低或担保人出现经营亏损，丧失担保能力，但信贷员并不知晓；四是借款人、担保人涉及重大法律诉讼、仲裁或重大经济纠纷，不能正常经营和还贷；或因违法违纪受到税务、工商、公安、法院等部门的追究和处罚，可能丧失偿还能力，但信贷员并不知晓；五是较长时间不能与借款人取得联系，或借款人出现重大疾病、死亡等，信贷人员不予以重视；六是对于上述出现的重大不利事项，信贷员不予预警，不及时采取处置措施并上报，致使丧失最佳的追偿时机。防控措施：1、加强监督检查力度。稽核部门要按照贷后管理的要求，对信贷员贷后检查工作进行严格的检查，对检查频率不够、检查流于形式的，要严肃处理。2、强化贷款对账制度。每年组织相关部门，对现有贷款进行2-3次的核对，以确保信贷资产的真实性；3、建立完善的奖惩机制。实行谁放款谁管理的原则，落实责任人，明确权责，建立贷款风险保证金制度和赔偿制度，尽职免责，若因管理不善造成贷款本息损失，则按规定予以追责。（授课底稿，仅供参考）2012年5月3日2