逾期后的最佳还款方式（债务重组）

一、负债压得喘不过气？试试这招“债务重组”

说实话，我前两年也是负债累累，信用卡、网贷加起来小20万，每个月工资一到手就全还利息了，本金根本不动。后来我发现，很多人还债慢不是因为赚得少，而是根本没理清债务结构！

举个真实例子：我当时有5张信用卡，每张都欠着钱，最低还款额加起来都快5000了。后来我把所有债务列出来逾期后的最佳还款方式，发现有的卡利息18%，有的才12%。我就做了个狠操作——把所有高利息的债务集中到最低的那张卡上（具体方法就不说了，反正银行都有这类服务）。光是这一招，每个月少还800多利息！

关键操作：

把所有的负债清单打出来，标清楚利率优先处理利率超过15%的“毒债务”找利率最低的渠道做债务整合（记住，千万别以贷养贷！）

对了，有个坑提醒你：千万别相信那些“帮你协商还款”的中介，他们收20%手续费不说，操作不当还会影响征信。我自己试过直接找银行客服哭穷，反而谈下来分期60期免息。

二、工资不够还？用“时间差赚钱法”

白天上班晚上送外卖？太累了！我发现个更聪明的办法——利用债务还款日和工资到账日的时间差。比如你每月10号发工资，信用卡还款日是20号，这10天就是黄金期！

我之前把要还的1万块放进短期理财（再次强调不说具体平台），虽然每天就赚个奶茶钱，但三个月下来居然多了600多收益。更骚的操作是：用这部分收益去还最小额的那笔债务，雪球就这么滚起来了。

具体步骤：

有次我差点翻车——忘了某笔网贷是自动扣款，结果理财取现要T+1，急得我找同事借了周转金。所以现在我都设3个提醒：还款日前5天、3天、当天。

三、90%人不知道的“心理还款法”

你可能不信，但我用这招半年多还了8万：把债务金额拆解成“心理账户”。比如总负债20万逾期后的最佳还款方式，我就把它想象成200个“1000元副本”，每还清一个就打钩庆祝。

有个月奖金多发了3000，按理应该还进最大那笔债务。但我偏不！我专门挑了3笔小额债务彻底清掉，看着待还清单从17笔变成14笔，那个爽感比喝冰可乐还刺激！后来我发现，这种“消消乐”式还款能持续激活动力。

实操技巧：

有朋友学我这招走火入魔，为了划掉更多线去借新债还旧债，结果越陷越深。记住啊，这招必须配合前面两招用，核心是“优先处理高息债务”不能变！

最后说点大实话

这些方法看着简单，但真能坚持下来的不到10%。我见过最狠的哥们，用这三招两年还清35万，现在房子都买第二套了。也有试了两周就说没用的，后来才知道他连债务清单都没列全...

你发现没有？真正卡住我们的不是没钱，而是“觉得肯定还不完”的心态。就像跑马拉松，如果老盯着终点线，跑不到1公里就崩溃了。但要是每100米设个小旗帜，不知不觉就跑完全程。

来，评论区说句实话： 你现在负债多少？敢不敢试一周“债务消消乐”？说不定下个月这时候，你就能来骂我：“早看到这文章就好了！”