数字资产怎么赚钱（未来5年复利资产配置）

哈喽，大家好。

今天想跟大家聊一个有点“俗”，但每个人都躲不开的话题——钱。

咱们这代人，好像从小就被教育要好好学习，找个好工作，然后好像……就没然后了。好像只要我们努力搬砖，生活就会自动变好。但干了几年活儿才发现，生活成本上涨的速度，比我们涨工资的速度，可快太多了。那种感觉，就像在一部下行的电梯里拼命往上爬，特无力。

尤其是在经历了过去几年那么多不确定之后，很多人，包括我身边的一些朋友，都开始有一种“短期主义”的心态。觉得别想那么远了，今朝有酒今朝醉，先顾好眼前再说。

我特别理解这种心情。但是，就是因为未来不确定，我们才更要把命运的方向盘，哪怕只是一点点，也要抓回到自己手里。而对我们普通人来说，能抓住的，最实在的东西，就是资产。

所以今天，我不聊那些遥远的、虚无缥缈的“财富自由”，我们就聊点特别实在的。未来5年，这个时间不多不少，正好是一个可以看到改变的周期。有哪些东西，是我们可以把它当作“另一个自己”，让它在背后，在我们睡觉、在我们在摸鱼的时候，也在悄悄帮我们“赚钱”的？

今天我会分享6个我认知范围内，最适合我们普通人的，具有复利效应的优质资产。它们不一定能让你一夜暴富，但它们真的可以像滚雪球一样，让你的财富慢慢地，但稳稳地，越滚越大。

我们先来说第一个，也是我个人认为，对绝大多数人来说，最最最重要的一个——宽基指数ETF。

我知道，一听到ETF这三个字母，很多人可能就想划走了，觉得“哎呀，这不就是股票吗？风险太高了！”

先别急，给我一分钟，我给你讲个故事。

你想象一下，你想开个水果店，但是你不知道到底卖苹果好，还是卖香蕉好。卖苹果吧，怕今年苹果收成不好，价格太高没人买。卖香蕉吧，又怕香蕉放不住，最后都烂在自己手里。你选来选去，特别纠结。

这时候，有个聪明的家伙出现，他说：“嘿，你别自己开店了，你直接入股我的‘水果大市场’吧。我这个市场里，有苹果、有香蕉、有西瓜、有榴莲，你能想到的水果我这儿都有。某一种水果今年行情不好，没关系，其他的总有好。只要大家还吃水果，我这个‘水果大市场’，长期来看，就一定是赚钱的。”

这个“水果大市场”，其实就是宽基指数ETF。

像我们经常听到的标普500 ETF (比如VOO)，它买的不是一家公司，而是美国最有实力的500家公司。你买了它，就相当于成为了苹果、微软、亚马逊、谷歌这些顶级公司的……迷你小股东。你不再是把你的希望，寄托在某一家公司的命运上，而是投资了整个美国的国运。

为什么我这么强调这个？因为在未来5年，甚至更长的时间里，世界经济可能会有很多波动。个别的公司，哪怕是今天看起来很厉害的巨头，都可能遇到黑天鹅事件。诺基亚当年多厉害？但时代一变，说没就没了。

我们普通人，没有那么多的精力，也没有那么专业的知识，去判断哪家公司未来能活得更好。我们很容易被一些新闻、一些所谓的“内部消息”带着跑，今天追高，明天杀跌，来回折腾，最后发现，钱没赚到，手续费倒是交了不少。

而投资指数，就像是给你的财富，买了一张最稳的船票。它放弃了那种一夜暴富的幻想，换来的是一种“不求最好，但永远在平均线以上”的智慧。

你可能会问，这个东西，赚钱真的那么厉害吗？我给你看个数据。在过去几十年的历史里，美国标普500的年化回报率，大概在10%左右。这是什么概念？

这意味着，如果你在30年前，投入了1万块钱，然后什么都不管，就放着，靠着复利的力量，今天这笔钱会变成多少？大概是17万。这就是复利的魔力。它不是那种瞬间的爆发力，而是像水滴石穿一样，用时间，来给你创造惊人的回报。

对于我们普通人来说，未来5年，最好的投资方式，可能就是定投。每个月发了工资，固定拿出一部分钱，500也好，1000也好，不用去管它这个月是涨了还是跌了，闭着眼睛买进去就行。

这种方式，听起来很“笨”，但它恰恰是利用了市场的波动。市场跌的时候，你用同样的钱，可以买到更多的“股份”；市场涨的时候，你手里的“股份”就更值钱了。长期下来，你的成本会被摊得非常低。

这就像是在给你的未来，做一个最简单的“储蓄”。只不过，这个“储á蓄罐”的利息，比银行高得多。它让我们的钱，真正参与到整个经济的增长中去，去分享那些最聪明的头脑，创造出来的价值。这是我们普通人，能抓住的，时代最大的红利。

说完大盘，我们聊聊第二个，一个听起来有点“老派”，但实际上是资产配置里“压舱石”一样存在的东西——会下蛋的“鸡”。

这只“鸡”，指的就是那些持续派发股息，并且股息还在不断增长的公司的股票。我们一般叫它“股息增长股”。

如果说，买指数ETF，是在分享整个市场的“成长”，那买股息增长股，就是在做一个更稳健的“现金流”生意。

我再打个比方。你现在手里有一笔钱，你可以选择去买一幅年轻艺术家的画，赌他未来会成名，这幅画能翻100倍。这就像是投资那些高科技、高成长的公司， 收益可能很大，但风险也高，可能颗粒无收。

你也可以选择，用这笔钱，在市中心买一个小小的铺面，然后把它租出去。可能这个铺面本身数字资产怎么赚钱，价格不会涨得那么快，但是，它每个月都能给你带来一笔实实在在的租金。而且，随着经济发展，这个租金还能慢慢涨。

股息增长股，就是这个“小铺面”。

像可口可乐、宝洁、强生这些公司，你可能觉得它们的故事，没有那么性感了，增长也慢了。但是，它们有一个巨大的优势——它们拥有非常强大的品牌，非常稳定的现金流，生意模式简单又赚钱。

所以，它们会非常大方地，把每年赚到的利润，拿出一大部分，用“股息”的方式，分给股东们。而且，很多优秀的公司，已经连续几十年，每年都在提高它们派发的股息。

这意味着什么？

第一，它给你提供了一个非常稳定的被动收入。这笔钱，是直接打到你账户上的现金。你可以用它来支付生活开销，也可以把它再投资进去，买更多的“股份”，让你的“鸡”生更多的“蛋”。这就是复利的另一种体现形式。

第二，一家公司敢于常年，并且不断提高分红，这本身就是一个非常强烈的信号。它在告诉全世界：“我的生意很赚钱，而且我对未来非常有信心。”管理层不会拿现金流开玩笑。这比任何花里胡哨的PPT，都更能证明一家公司的实力。

在未来55年，全球经济可能会面临增长放缓的压力。在那种环境下，这种能持续产生现金流的公司，会变得非常珍贵。它们的股价，可能不会像火箭一样蹿升，但会非常坚挺，抗跌。

对我们普通人来说，怎么找到这样的“鸡”呢？其实不难。有一些专门追踪这类公司的ETF，比如 “股息贵族ETF” (NOBL)，它投资的，就是那些至少连续25年，每年都在增长股息的公司。

把一部分钱，放在这些“会下蛋的鸡”身上，你晚上会睡得特别安稳。因为它带给你的，不仅仅是长期的资本增值，更是一种看得见、摸得着的，持续不断的现金流入。这种感觉，会让你在面对生活的不确定性时，更有底气。

好，说完了虚拟的股票，我们来说点更“硬”的东西。第三个，也是中国人最熟悉，最有感情的资产——房地产。

我知道，一提到房子，现在很多人都会皱眉头。觉得“房价不是已经很高了吗？”，“现在买房，不是接盘侠吗？”

确实，那种闭着眼睛买房，房价几年翻一倍的时代，大概率是过去了。但是，这并不代表房地产，就失去了它的投资价值。恰恰相反，在未来5到10年，优质的房地产，依然是我们普通人资产里，不可或缺的一个核心组成部分。

为什么这么说？

我们要重新理解房地产的“复利”到底来自哪里。过去，我们更多关注的是房价本身的上涨，也就是“资本利得”。但在未来，房地产的复利，更多会体现在另外两个方面：稳定的现金流 和 抗通胀的属性。

你想想，只要城市还在发展，人口还在流入，人们就永远有“住”的需求。一套位置不错，能够租出去的房子，它就像我们前面说到的那只“会下蛋的鸡”，每个月都会给你下一笔“租金”的蛋。

而且，这个“蛋”的大小，是会随着通货膨胀而变大的。今天你所在城市的地铁票是3块钱，10年后可能是5块钱。同样的，你今天的房租是3000块，10年后很可能就是5000块。

你的租金收入，是在跟着整个社会的水涨船高而上涨的。而你的房贷呢？如果你是固定的利率，那它在未来30年，每个月都是一个固定的数字。

一头是不断上涨的现金流入，一头是固定不变（甚至在通胀下实际价值不断缩水）的现金流出。这中间的差额，就是房地产带给你的，最稳健的利润。

更重要的是，房地产给我们普通人，提供了一个其他资产很难替代的东西——杠杆。

你可以用30%的首付，撬动一套100%价值的房子。这意味着，如果房价上涨了10%，对于你的本金来说，回报率可能是30%甚至更高。当然，杠杆是双刃剑，它会放大收益，也会放大风险。

所以，在未来55年，投资房地产的逻辑，已经发生了根本性的变化。不再是“买什么都能涨”，而是要精挑细选。

你需要关注的是什么？是这个城市的人口，是在流入还是流出？是你买的这个地段，周围有没有好的学校、好的商业配套、好的产业？这些，才是支撑它未来现金流（租金）和资产价值的核心因素。

如果你觉得，直接买一套实体房产，资金压力太大，或者不想处理那些租客的琐事。那还有一个非常好的替代品，就是第四个我们要说的——REITs。

REITs，中文名叫“房地产投资信托基金”。你别被这个名字吓到，它的逻辑，其实特别简单。

就好像，你想投资那些很赚钱的商业地产，比如大型购物中心、高档写字楼、物流仓库，但这些东西，动不动就几十亿，我们个人根本买不起。

怎么办呢？REITs就把这些优质的商业地产，打包成一个“资产包”，然后像卖股票一样，把它分成一小份一小份，在交易所公开卖给我们。

你买了一份REITs，就相当于，你成为了万达广场、顺丰仓库的……迷你“包租公”/“包租婆”。

REITs最大的一个好处，是法律规定，它必须把每年利润的90%以上，都以分红的形式，派发给投资者。所以，它的股息率通常都非常高，很多都能达到4%-6%，甚至更高。

这给你提供了一个，比直接买住宅，门槛低得多，流动性好得多，而且更省心的方式，来分享房地产市场的红利。

你想想，未来5-10年，哪些行业会发展得特别快？电商是不是？那给电商提供仓储服务的物流地产，生意肯定差不了。人口老龄化是不是趋势？那提供医疗保健服务的物业，需求肯定会越来越大。数据中心，人工智能，这些新经济的基础设施，是不是也需要大量的物理空间？

这些，都是我们可以通过投资相应的REITs，来参与进去的。

所以，你看，房地产的玩法变了。它从一个简单的“买涨”，变成了一个更考验我们认知，更需要我们去思考“什么在为我们创造价值”的，一个更成熟的投资品。无论是直接持有，还是通过REITs间接持有，优质的房地产，在未来，依然是保护我们财富，对抗通胀的，一个坚实的“盾牌”。

说完了这些稍微有点“风险”的资产，我们来说两个更偏向于“防守”的。第五个，可能很多人都忽略了，但它在未来会越来越重要的东西——“你自己”这个资产。

这听起来有点虚，我说的实在一点，就是投资你的健康和你的学习能力。

为什么我要把这个，放在一个讲“复利资产”的视频里？

因为我们前面讨论的所有资产，无论是股票，还是房子，它们能产生复利的前提，是什么？是时间。你需要有足够长的时间，让那个雪球，从一个小小的雪核，慢慢滚大。

而能保证你有足够长的时间，并且有能力去抓住机会的，只有你自己。

你的健康，就是你个人资产负债表里，那个最底层的，最核心的资产。你今天为了省钱，天天熬夜，吃外卖，不运动，可能5年内看不出什么差别。但10年，20年后，当别人还在精力充沛地工作、享受生活的时候，你可能需要把年轻时赚的钱，大把大把地，送给医院。

这是一种最可怕的“负复利”。

所以在健身上花的每一分钱，每一分钟，都是在给你未来的生命质量，做最划算的投资。

另一个，是你的学习能力，或者说，是你赚钱的能力。

在未来5年，我们面临的一个巨大的挑战，是AI，是各种技术的快速迭代。很多今天看起来很安稳的工作，5年后，可能就不存在了。

在这种情况下，我们最大的保障，不是我们现在这份工作的薪水有多高，而是我们离开这个平台之后，还具不具备持续学习，持续为社会创造价值，从而持续赚钱的能力。

你每个月，有没有花一点钱，去买几本书，去学习一门新的技能，去了解一个你完全不熟悉的领域？

这笔投资，回报率是最高的。因为它直接决定了，你未来能够持续往我们前面说的那些资产里，“注水”的能力。你的“本金”池子越大，复利这个“魔法”的效果，才会越惊人。

我们很多人，都愿意花很多时间，去研究哪只股票能涨，哪个楼盘会升值，但却很少愿意，静下心来，想一想，怎么让我自己，变得更“值钱”。

“你自己”，才是那个1，后面所有的0，都依赖于这个1的存在。没有了健康和持续赚钱的能力，再多的投资技巧，都是空中楼阁。

最后，我们来说第六个。这是一个非常非常“古老”，但又非常“安全”的资产——高利率的现金类资产。

具体来说，就是像高息储蓄账户(High-yield savings account)，或者是一些短期的，由国家信用背书的债券。

我知道，很多人会觉得，把钱放在这里面，不是在“浪费”吗？利息那么低，怎么跑得过通胀？

这个想法，在牛市的时候，是没错的。但在未来5年，这样一个充满不确定性的环境里，手里握有充足的“弹药”，它的重要性，会超乎你的想象。

我把它称之为“机会储备金”。

你想想，在市场好的时候，所有东西的价格，都在天上飞。而在市场恐慌，出现暴跌的时候，就是那些手里有现金的人，可以从容地，用很便宜的价格，去捡那些被错杀的优质资产。

巴菲特为什么那么厉害？其中一个很重要的原因，就是他永远都保留着大量的现金。市场不好的时候，别人都在愁怎么还债，而他，却可以像一个走进糖果店的孩子，到处去“扫货”。

我们普通人，虽然没有巴菲特那么多的钱，但这个逻辑，是一样的。

在你的投资组合里，永远要有一部分，是放在这种非常安全，流动性非常好的地方。它就像是你军队里的“预备队”。平时可能看不出它的作用，但在关键时刻，它可以让你抓住那些能改变你财富量级的机会。

而且，在经历了前几年的加息周期之后，现在这些现金类资产的利息，其实也并不低了。很多高息储蓄账户，也能提供和通胀率差不多的回报。这意味着，你的钱，至少不会在原地“腐烂”。

这部分钱，还可以作为你的“紧急备用金”。如果突然失业了，或者家里有人生病了，需要一笔钱。你不用被迫在市场最低点的时候，去卖掉你那些正在滚雪球的股票或者基金。

这是一种财务上的“从容”。它让你在做投资决策的时候，可以更着眼于长期数字资产怎么赚钱，而不会因为短期的生活压力，而自乱阵脚。

所以，不要看不起这些“赚得慢”的资产。它们是你整个财富大厦的“地基”。地基越稳，你上面的楼，才能盖得越高，越安心。

好了，今天跟大家聊了6个，我认为在未来5年，特别值得我们普通人去关注的复利资产。

从最核心的，分享整个时代红利的宽基指数ETF；到能为我们提供稳定现金流的股息增长股；再到兼具现金流和抗通胀属性的优质房地产和它的“平替”REITs；然后是我们所有一切的基础——我们自己这个最重要的资产；最后，是能让我们抓住机会，保持从容的现金。

你会发现，这里面，没有哪个是能让你一夜暴富的“密码”。它们都需要一个共同的朋友，那就是时间。

投资，尤其是复利投资，它的本质，其实不是一个“技术活”，而是一个“心态活”。它考验的，不是你有多聪明，能预测市场的涨跌，而是你有多大的耐心和纪律，去坚持一个简单的，但正确的策略。

就像种一棵树，你不能今天刚把树苗埋下去，明天就指望它开花结果。你需要做的，只是给它浇水，施肥，然后，耐心地等待。

希望今天的内容，能给你一些启发。让我们都从现在开始，去做一个“种树人”，为5年后的自己，种下一片小小的森林。

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