鲶鱼效应（鲶鱼效应吧）

新华财经上海6月16日电（记者 王淑娟）近两年来，保险公司批量涌入惠民保赛道，经中再人寿和镁信健康联合发布的《中国惠民保业务发展与展望系列研究报告——2022年惠民保可持续发展趋势洞察》粗略统计，当前市场上有80多家产寿险公司参与。随着惠民保保障迭代升级，市场也出现“惠民保是否会挤压百万医疗险的发展空间”“百万医疗商业保险或被取代”的声音。此外，惠民保的产品形态与百万医疗险相似但价格更普惠、投保门槛更低，也使“保民”发出困惑：“买了惠民保，还需要买百万医疗险吗？”

对此，业界认为，短期内惠民保在一定程度上分流了小部分健康险市场，但同时也加强老百姓的商保教育，随着惠民保在三、四线城市下沉，将大大提升老百姓的保险意识；从长期看惠民保产品升级和覆盖，使得百万医疗险需要重新思考自身定位，将促进健康险产品结构转型升级，同时随着惠民保业务与医保体系和健康服务体系更紧密融合，也将为行业带来更好的发展前景。

惠民保的覆盖，在基本医保和大病医保基础上对医疗费用进行二次报销，大大减轻了患者的医疗支付压力。以沪惠保为例，不限年龄、职业、户籍、健康状况，只要是上海基本医保参保人均可投保。自去年推出以来，截至2022年5月底，累计赔付超6.4亿元，赔付案件16万余件，惠及数万家庭。其中个人累计赔付最高金额89.7万元，年龄最大的理赔用户101周岁，年龄最小的仅1周岁，减轻了参保群众医保范围外的医疗费用负担，同时也得以让高价“救命药”和前沿医疗技术走入寻常百姓家。

中再人寿和镁信健康的研究报告认为，多层次医疗保障体系的各部分互为补充、相互支撑，在基本医保为主的前提下，惠民保作为具有“普惠”性质的商业医疗险鲶鱼效应，对基本医疗保险是一种重要补充，与传统商业健康险则形成重要的竞合关系。

太保寿险政保业务部总经理刘杰认为，作为基本医疗保险的重要补充，惠民保介于商保和政保之间，为居民提供了更丰富的医疗保障。目前来看，商保发展空间巨大，相比于挤出效应，惠民保赋能商保的收入效应更明显一些。

但不可否认，惠民保的出现给商业医疗险带来了一定冲击，尤其在普惠性和可及性上要优于百万医疗保险。镁信健康相关人士表示，在继承百万医疗保险优点的同时，惠民保能够推陈出新，以其“低价格且为重大疾病既往症患者提供保障”的核心竞争力挑战百万医疗保险的主体市场地位。

面对惠民保的强势冲击，百万医疗险未来何去何从？平安健康险相关人士认为，站在后疫情时代的这个节点上鲶鱼效应，用户对高质高效医疗资源的渴望愈发迫切，一场百万医疗险的“消费升级”已徐徐拉开帷幕。如果说百万医疗险诞生的初衷是让用户“看得起病”，那么让用户“看得好病”将是接下来百万医疗的发力点。

惠民保的出现带来了“鲶鱼效应”，引发了健康险市场的内卷和变革。借鉴海外市场商业医疗险的发展模式，中再人寿和镁信健康也认为，百万医疗险未来可以走高端化、定额化和全面化的路线。例如，类比英国“私立商保”模式在商保中加入私立医院为患者提供良好就医体验，百万医疗保险可以纳入特需部、私立医疗机构、门诊部等非“普惠”概念的医疗资源，对惠民保形成“向上拓展”的优势。